¿Cuál es la diferencia entre un préstamo SBA 7(a) y uno 504?

El 7(a) es flexible: hasta $5M para capital de trabajo, equipo, inventario, adquisiciones o bienes raíces, a una tasa variable. El 504 financia solo activos fijos —edificios, terrenos y equipo de larga vida— a una tasa fija por debajo del mercado, anclada al Tesoro a 10 años, con plazos de 10, 20 o 25 años. El 504 no puede financiar capital de trabajo.

¿Cuál préstamo SBA es mejor para comprar bienes raíces comerciales?

Para bienes raíces ocupados por el propietario, compara el 504 y el 7(a). El 504 ofrece una tasa fija por debajo del mercado y plazos largos, pero solo para el edificio, el terreno y los activos fijos. El 7(a) es más flexible y puede combinar bienes raíces con capital de trabajo, pero lleva una tasa variable. Si el trato es únicamente la propiedad, el 504 normalmente gana.

¿Cuánto puedes pedir prestado con cada programa SBA?

A junio de 2026: 7(a) hasta $5M por préstamo; 504 hasta $5M para la mayoría de los proyectos ($5.5M para pequeños fabricantes o energía elegible); SBA Express hasta $500,000; el Working Capital Pilot hasta $5M; y los micropréstamos hasta $50,000. El 4 de julio de 2026, el tope acumulado por prestatario de 7(a) más 504 sube de $5M a $10M. Confirma los límites vigentes con tu prestamista.

¿Para cuál préstamo SBA es más fácil calificar?

El micropréstamo SBA generalmente tiene el requisito más bajo. Llega como máximo a $50,000 y lo otorgan prestamistas intermediarios sin fines de lucro que le dan más peso al carácter y al flujo de efectivo que a un solo puntaje de crédito, así que conviene para empresas nuevas y expedientes más delgados. El SBA Express es más rápido que un 7(a) estándar, pero la calificación aún pasa por la evaluación crediticia de un banco.

Programas de préstamos SBA comparados: 7(a) vs 504 vs Micropréstamo vs Express

Un solo marco de decisión: empieza por lo que estás comprando y termina en el programa SBA correcto. Compara el 7(a), 504, Express, Working Capital Pilot y micropréstamo por monto máximo, tasa, plazo y para quién es ideal.

Empieza por lo que de verdad estás comprando, y el programa se elige solo. ¿Comprar o mejorar un edificio? Ese es el 504. ¿Necesitas efectivo flexible para casi cualquier cosa, incluida una adquisición? Ese es el 7(a), hasta $5M. ¿Quieres una línea pequeña rápido? SBA Express o una línea del Working Capital Pilot. ¿Pides menos de $50,000? Un micropréstamo.

La forma rápida de elegir: ¿qué estás comprando?

Cada programa de la SBA tiene una función para la que fue creado. Elige según la compra, no según el nombre:

¿Comprar bienes raíces o equipo de larga vida? Mira primero el 504, luego el 7(a).
¿Comprar un negocio, combinar bienes raíces con capital de trabajo o refinanciar deuda? Ese es el 7(a).
¿Necesitas una cantidad más pequeña rápido, o una línea rotativa? SBA Express o el Working Capital Pilot.
¿Pides menos de $50,000, o eres más nuevo y con un expediente más delgado? Un micropréstamo.

El resto de esta página es el detalle detrás de esa lista. Una nota rápida sobre una regla de 2026: a partir del 4 de julio de 2026, el tope acumulado de lo que un solo prestatario puede deber entre 7(a) y 504 combinados sube de $5M a $10M (Aviso de Política 5000-879058). El tope por préstamo del 7(a) se mantiene en $5M. Las reglas cambian, así que confirma los avisos vigentes de la SBA con tu prestamista.

SBA 7(a): el caballo de batalla flexible

El 7(a) es el programa que la mayoría de la gente tiene en mente cuando dice "préstamo SBA". Financia casi cualquier cosa que un negocio necesite legítimamente: capital de trabajo, equipo, inventario, comprarle la parte a un competidor e incluso bienes raíces ocupados por el propietario.

Monto máximo del préstamo: hasta $5M (por préstamo, sin cambios en 2026).
Tasa: variable, fijada como una tasa base más un margen que la SBA limita según el tamaño del préstamo, para que el prestamista no pueda excederse.
Plazo: el plazo más corto que se ajuste al uso. El capital de trabajo generalmente llega hasta unos 10 años; los bienes raíces se extienden hasta 25.
Uso de los fondos: amplio. Capital de trabajo, equipo, inventario, adquisiciones, bienes raíces y refinanciamiento.
Ideal para: un prestatario que necesita un solo préstamo para cubrir costos mixtos, o que está comprando un negocio. Una higienista dental que compra la consulta de un dentista que se jubila (plusvalía, equipo, unos meses de nómina) es territorio puro de 7(a), porque nada de eso es "solo activos fijos".

Si estás sopesando el 7(a) contra el 504 para un edificio, los pros y contras están detallados en SBA 7(a) vs 504.

SBA 504/CDC: solo activos fijos, tasa fija

El 504 existe para una sola cosa: comprar o construir activos fijos a largo plazo. Piensa en edificios ocupados por el propietario, terrenos, construcción nueva y maquinaria pesada con una vida útil de 10 años o más. La estructura es poco común: un préstamo bancario más una porción financiada a través de una Compañía de Desarrollo Certificada (CDC).

Monto máximo del préstamo: hasta $5M para la mayoría de los proyectos, hasta $5.5M para pequeños fabricantes y proyectos de energía elegibles o de política pública.
Tasa: la porción de la CDC lleva una tasa fija, por debajo del mercado, anclada a un incremento por encima del bono del Tesoro de EE. UU. a 10 años.
Plazo: 10, 20 o 25 años.
El detalle: no puede financiar capital de trabajo, inventario, ni bienes raíces especulativos o de alquiler. Este es el factor descalificante que la mayoría de los prestatarios pasa por alto.
Ideal para: un fabricante que compra su propia planta, o una clínica que compra el edificio que renta. Compras estables, con muchos activos, donde una tasa fija a largo plazo le gana a la flexibilidad.

SBA Express y el Working Capital Pilot: rapidez y líneas de crédito

Dos programas sacrifican algo de tamaño a cambio de rapidez y flexibilidad:

SBA Express: hasta $500,000 con una garantía del 50% de la SBA. El intercambio es una garantía más pequeña a cambio de una decisión más rápida del prestamista, lo que conviene para una compra rápida de equipo o una línea modesta.
7(a) Working Capital Pilot (WCP): líneas rotativas de capital de trabajo de hasta $5M con vencimientos de hasta 60 meses. Es una verdadera línea de crédito para negocios con necesidades de efectivo cíclicas o de temporada, no una suma única. La mayoría de las páginas genéricas sobre la SBA la omiten por completo.

Si lo que de verdad necesitas es una línea de crédito, consulta SBA Express y líneas de crédito.

Micropréstamo SBA: cantidades pequeñas, requisitos más bajos

El micropréstamo llega hasta $50,000 y se otorga a través de prestamistas intermediarios sin fines de lucro, no bancos. Esos intermediarios le dan más peso al carácter y al flujo de efectivo que a un solo número de crédito, así que el requisito para calificar es más bajo que el de un 7(a) bancario. Está hecho para empresas nuevas, negocios más recientes y dueños que necesitan una cantidad pequeña para arrancar.

Monto máximo del préstamo: hasta $50,000.
Otorgado por: prestamistas intermediarios sin fines de lucro.
Ideal para: un negocio más reciente, un expediente de crédito más delgado, o cualquier necesidad menor de $50,000. Todo el detalle en Micropréstamos SBA.

Cómo elegir, de una sola pasada

Recórrelo en orden y detente en tu primer sí:

¿Menos de $50,000, o más nuevo y con un expediente delgado? Micropréstamo.
¿Comprar bienes raíces o equipo de larga vida, y solo eso? 504.
¿Necesitas una línea rotativa o dinero por menos de $500K, rápido? Express o el WCP.
¿Todo lo demás, sobre todo comprar un negocio o combinar usos? 7(a).

Las estructuras de tasas y comisiones también difieren según el programa, y esas se suman; el desglose está en Comisiones y tasas de los préstamos SBA. Y si todavía estás decidiendo entre cualquier préstamo SBA y un préstamo bancario normal, compáralos en Préstamo SBA vs préstamo convencional.

Una vez que sepas el programa, el siguiente paso es el prestamista. Técnicamente, la mayoría de los bancos pueden otorgar préstamos SBA; la mayoría otorgó cero el año pasado. Encuentra un prestamista en tu estado que esté activo en el programa que necesitas, y ya tendrás gran parte del camino recorrido.

Dinos qué estás comprando y te dirigiremos a un prestamista activo que otorgue ese programa.